¿Cuáles son sus planes para la jubilación?

Planificar la jubilación puede resultar abrumador porque puede que su futuro financiero y su herencia dependan de ello y también seguramente porque hay muchos factores que tener en cuenta.

Uno de los mayores riesgos a los que se enfrenta un inversor es quedarse sin dinero para la jubilación. Esto puede ocurrir si los inversores no la planifican adecuadamente. Las personas pueden trabajar toda su vida pensando que están ahorrando el dinero suficiente para disfrutar de una jubilación holgada para vivir más de lo que originalmente habían planeado o para hacer frente a precios más altos en sus gastos comunes, como servicios hospitalarios o la educación de un nieto. Para ayudar a minimizar este riesgo, tiene que empezar a planificar su jubilación cuanto antes.

En función de las circunstancias, su salario podría no ser suficiente como para disfrutar de una jubilación cómoda ni conseguir sus objetivos a largo plazo. Puede que tenga que invertir sus ahorros y plantear un plan de jubilación a largo plazo. Cuanto antes reconozca esta necesidad, más aumentarán sus opciones de disfrutar de más libertad y flexibilidad en la última etapa de su vida.

Hay múltiples factores que tener en cuenta en el momento de planear la jubilación, pero muchos se pueden reducir a algunos aspectos básicos. A continuación, las analizaremos para ayudarle a mejorar la eficacia de su plan de jubilación.

Objetivos financieros a largo plazo

Un paso muy importante es determinar el objetivo principal para su cartera. Le ayudará a elaborar una hoja de ruta para su estrategia de inversión y jubilación.

¿Qué desea hacer durante su jubilación? ¿Cumplir un sueño que no ha podido realizar por haber estado demasiado ocupado durante su vida laboral? ¿Viajar, pasar tiempo con sus nietos, ayudarles económicamente? Tal vez no quiera retirarse por completo y prefiera continuar trabajando a tiempo parcial.

Independientemente de cómo desee pasar su jubilación, resulta vital comprender sus necesidades y comenzar a planificarla. Estos son algunos de los posibles objetivos de planificación e inversión para la jubilación que debe tener en cuenta:

  • Evite quedarse sin dinero
    Quedarse sin dinero es un temor habitual a la hora de abordar la planificación de la jubilación. Aunque esto pueda parecer un objetivo conservador, no significa que sus inversiones lo sean y se centren solo en valores de poca volatilidad, ya que para lograr este objetivo puede ser necesario aumentar su cartera.
  • Mantener o mejorar su nivel de vida
    La mayoría de las personas pretenden al menos mantener el mismo nivel de vida al que se han acostumbrado. Sin embargo, para lograr este objetivo necesitará mantener o aumentar su poder adquisitivo a lo largo del tiempo, lo que significa que su cartera y su renta deberán crecer al menos al mismo ritmo que la inflación para evitar que su poder adquisitivo disminuya con el paso del tiempo.
  • Aumentar su patrimonio
    Puede que desee aumentar su patrimonio a largo plazo para dejarles una suma a sus hijos, a sus nietos, a otros beneficiarios o incluso a una organización benéfica. Si así fuera, su plan de jubilación puede centrarse más en el crecimiento de la cartera que en los otros dos objetivos.
  • Gastarlo todo
    Algunos incluso orientan el plan de jubilación a gastarse hasta el último céntimo. No obstante, debe saber que este objetivo es arriesgado, ya que no hay forma de saber exactamente cuánto tiempo durará este periodo. Si no se hace con cuidado, es posible que se quede sin dinero antes de lo que esperaba.

Horizonte temporal de inversión

Una vez haya establecido sus objetivos, su horizonte temporal de inversión es lo siguiente que debe valorar para su plan de jubilación. Sin embargo, los que invierten en su jubilación suelen subestimar su horizonte temporal de inversión, porque esperan vivir más que las generaciones anteriores. Al planear su jubilación, no basta con suponer que su horizonte temporal de inversión va a durar lo mismo que su esperanza de vida. También deberá tener en cuenta la esperanza de vida de su cónyuge, que puede ser más larga que la suya, y a cualquier persona que tenga a su cargo, así como si es necesario planificar su herencia. Todos estos factores deben valorarse de manera conjunta para crear un horizonte temporal de inversión integral para su plan de jubilación.

Impacto de las retiradas de fondos

Los inversores tienen a menudo expectativas poco realistas sobre los fondos que pueden retirar de su cartera de manera sostenible durante la jubilación. Muchos suponen que pueden disponer de lo que indique su tasa de rendimiento anualizada sin reducir el capital, pero no tienen en cuenta que el rendimiento real en un año determinado puede ser muy superior o inferior al promedio.

Retirar más de lo que genera su cuenta, especialmente cuando su cartera está cayendo, puede reducir su sostenibilidad y reducir la probabilidad de lograr sus objetivos a largo plazo. Este escenario puede tener consecuencias indeseadas que repercutan en que tenga que cambiar su nivel de vida o sus objetivos.

Inflación y fiscalidad

La inflación es el índice que mide el aumento de los precios de los bienes y servicios con el tiempo. A largo plazo, esto afecta a su poder adquisitivo (la cantidad de bienes o servicios que puede comprar con su dinero). Esto significa que para mantener su nivel de vida actual, es posible que tenga que aumentar su liquidez con el paso del tiempo. Su dinero no vale hoy lo mismo que hace 10 años e incluso puede que valga menos dentro de otros 10, 20 o 30 años. Su plan de jubilación debe tener en cuenta este factor.

Entender cómo funcionan las concesiones

Obtener la cantidad de liquidez que necesite en la jubilación, junto con el crecimiento de su cartera deseado, puede suponer realizar ciertas concesiones para minimizar el riesgo de quedarse sin dinero. Es posible que tenga que soportar que las acciones se comporten de manera muy volátil en el corto plazo para conseguir mayores rendimientos en el largo y ser lo suficientemente disciplinado como para sobrellevar dichas fluctuaciones sin desviarse de su estrategia general. Su plan de jubilación debería ayudarle a comprender claramente cómo se pueden lograr sus objetivos a largo plazo de manera asequible y realista. En función de su situación financiera, puede que tenga que realizar concesiones en cuanto a sus necesidades de liquidez –que utiliza para sufragar su nivel de renta deseada, gastos habituales o incluso compras innecesarias– en favor de sus expectativas de rendimiento. También es importante recordar que muchos de estos gastos cambiarán con el tiempo. Entender este mecanismo de concesiones le ayudará a trabajar por sus objetivos.

La clave de una buena jubilación es la planificación

Algunas de las preguntas importantes que hay que hacerse cuando uno se acerca a la jubilación son las siguientes:

  • ¿Cuáles son sus objetivos para la jubilación?
  • ¿Planea dejar una herencia o pagar las necesidades de educación/vivienda de sus nietos?
  • ¿Ha tenido en cuenta la inflación en la planificación de su jubilación?
  • ¿Durante cuánto tiempo necesitarán usted y su pareja esa renta?
  • ¿Cómo cambiarán sus hábitos de compra durante ese periodo?
  • ¿Qué impacto tendrán las retiradas en su cartera de inversiones de jubilación?
  • ¿Necesita asesoramiento e información de expertos para planificar la jubilación?

Su plan de jubilación debe basarse en la plena comprensión de los factores anteriores, confiamos en que tenga la voluntad de ponerse a trabajar en ella cuanto antes.

Fisher Investments España puede ayudarle a responder a algunas de estas preguntas y a comenzar su viaje hacia la planificación de su jubilación.

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